El préstamo para reformar la vivienda al detalle

17/11/2021
17/11/2021
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Un préstamo para reformar la vivienda consiste en un crédito otorgado por una entidad financiera, el cual está destinado para la remodelación o reconstrucción parcial del hogar. 

¿Estás pensando en reformar tu vivienda? La idea de reformar o remodelar una vivienda es realmente atractiva, bien sea para hacerla más cómoda o para aumentar su valor para una posterior venta o puesta en alquiler. Sin embargo, es una decisión que debe ser tomada con cautela. Una reforma no es, precisamente, barata. Suele representar una suma de dinero considerable, por lo que las personas a menudo se inclinan a hacerla pidiendo un préstamo. 

Ahora bien, un préstamo conlleva una responsabilidad muy grande. Por ello, es de gran importancia saber bien las condiciones a la hora de pedir financiación. A continuación podrás encontrar muchos más detalles sobre el préstamo para reformar tu vivienda.

Principales aspectos de los préstamos para reformar una vivienda

De la misma forma que ocurre con la mayoría de los créditos otorgados por entidades financieras, los préstamos para reformar la vivienda están sujetos a una serie de condiciones. El banco nunca va a dar dinero a la ligera. Considera siempre los siguientes elementos:  

Importe del préstamo

El primero de los aspectos a considerar al solicitar un préstamo para reformar vivienda es la cantidad de dinero necesaria para poder llevar a cabo los cambios deseados. El importe de este tipo de préstamos es muy variable, puesto que los gastos para la remodelación de un dormitorio no son los mismos que para una reforma total de sala y comedor. 

La mayoría de las entidades financieras son muy flexibles en este aspecto, ofreciendo préstamos pequeños y grandes que puedan ajustarse a las solicitudes de sus usuarios. Se pueden encontrar préstamos que oscilan desde unos cientos de euros, hasta más de 70.000 euros. 

Intereses

Todos los préstamos y créditos vienen acompañados de intereses, y los préstamos para reforma de vivienda no son la excepción. Para estos casos, se suelen aplicar las mismas condiciones de interés que para los préstamos personales al consumo. Habrá que fijarse en el TIN y el TAE. Ambos son conceptos que pueden confundir a más de uno. Vamos a explicarlos con detenimiento:

El TIN o Tipo de Interés Nominal

Representa un porcentaje exacto que debe ser acordado entre partes antes de llevarse a cabo la firma del contrato de préstamo. 

El TAE o Tasa Anual Equivalente

Indica cuál es el coste anual de un crédito dependiendo de varios factores. Este indicador incluye los costes del seguro, la comisión por contratar el préstamo… En definitiva, es un porcentaje mucho más realista y en el que te debes fijar para calcular el sobrecoste de un préstamo.

El porcentaje de intereses a pagardepende de varios factores como la entidad financiera a la que se acude, el historial del cliente con el banco, su situación financiera y el tiempo estipulado para la devolución del préstamo. 

Comisiones

Los intereses no son lo único en lo que hay que preocuparse al solicitar un crédito de este tipo, sino que también es común que estos préstamos incluyan algunas comisiones. Las comisiones consisten en gastos adicionales, como las ya nombradas comisiones por apertura. Estas suelen ser las más comunes y tienen un valor de entre 1 y el 1,5% de la cantidad solicitada para el préstamo. Sin embargo, algunos bancos añaden otros gastos como estudio del caso o la solicitud de algunos servicios, tales como un seguro para el hogar. Aquí es dónde entraría el TIN. 

Plazos para su devolución

Dependiendo del banco o entidad financiera al que se acuda, se pueden encontrar periodos de amortización del préstamo. Estos suelen tener un plazo máximo de 10 años, en promedio. Sin embargo, existen bancos que ofrecen a los clientes la posibilidad de negociar al plazo requerido para devolver el préstamo, al igual que la fijación de un día del mes para realizar el pago de las amortizaciones.

Requisitos

Para poder otorgar el préstamo para la reforma de la vivienda, el banco o entidad financiera primero tendrá que evaluar el perfil del solicitante. Esto se hace con el fin de poder asegurarse de que el individuo está en la posibilidad de devolver el importe. Para ello, solicitará una serie de documentos. Si bien cada banco tiene su propio sistema, los documentos solicitados con mayor frecuencia son:

  • El DNI o NIE.
  • El Número de cuenta corriente del solicitante, en donde se domiciliarán las cuotas. 
  • Las últimas nóminas recibidas.
  • Certificados de ingresos adicionales.
  • Tipo de vivienda para la que se solicita el préstamo (hipoteca, alquiler, etc.).
  • Su declaración de la renta.
  • Acreditación de la existencia de otros préstamos. 

Qué se necesita para solicitar un préstamo para reformar la vivienda

Para poder recibir un préstamo para reformar una vivienda es necesario que el solicitante cumpla con los siguientes requisitos: 

Ingresos estables

Para las entidades financieras y de préstamos, una de las cualidades más importantes es la estabilidad de ingresos. Es lo primero que se indaga al realizar la investigación del solicitante. La forma en la que se hace esto es por medio del análisis de la pensión, nómina u otros documentos que pueden ser solicitados a trabajadores autónomos. De esta forma, si el solicitante ha trabajado de forma continua para una empresa y dispone de un contrato con sueldo fijo, tendrá mucho a su favor en su solicitud. Los autónomos pueden encontrarse en apuros a no ser que sus beneficios sean altos. 

Capacidad para pagar

Más allá de tener ingresos estables, también se toma en cuenta al realizar la evaluación que quien realiza la solicitud esté en capacidad de pagar en el tiempo estipulado. Por lo que no solo se necesita tener un sueldo fijo, sino que este tiene que ser suficiente para poder cumplir con los pagos mensuales de la amortización del préstamo.  Para poder determinar esto, se suele aplicar el “balance de caja”, en el cual se determina si el aspirante al préstamo está en condiciones de realizar el pago y, aun así, contar con suficiente dinero para vivir bien. Otro aspecto que las entidades bancarias suelen tener en cuenta a la hora de conceder el préstamos es la edad. Pues, obviamente, una persona de 80 años puede no poder devolver un crédito a 15 años por razones obvias.e

Garantías

A fin de reducir los riesgos, muchos bancos solicitan alguna garantía en caso de ocurrir impagos. Con frecuencia se le solicita a los clientes la contratación de un “seguro de protección de pagos”. Así traspasan el riesgo de sufrir impago a la entidad proveedora de seguros y garantizan el pago del importe acordado con el cliente. También se pueden solicitar avales, es decir, firma de un tercero que responda ante el solicitante del préstamo con su propio patrimonio. 

¿Qué se debe tener en cuenta al solicitar un préstamo para reformar vivienda?

Solicitar un préstamo para remodelar o reformar una vivienda es una decisión muy importante que, muchas veces, se toma solo una vez en la vida. Así que esta no puede tomarse a la ligera. Antes de hacerlo, es necesario analizar lo siguiente: 

Hay muchas opciones disponibles

Hoy en día hay muchos bancos y entidades financieras que ofrecen esta clase de préstamos. Es importante tener presente que todos aplican diferentes tipos de intereses y ofrecen distintos plazos y condiciones. Así que, antes de decidirse por uno se deben analizar todas las opciones disponibles y elegir la que sea más conveniente para cada caso. 

Hasta dónde endeudarse

El hecho de que se trate de un préstamo no implica que los bancos vayan a ofrecer un cheque en blanco. Lo cierto es que, casi siempre, se estudia el historial de crédito del solicitante. El monto del préstamo y los intereses se estipulan en base a esto. Por lo cual, lo ideal es ponerse al día con las deudas antes de solicitar un préstamo, ya que sobrepasar la capacidad de eundadamiento puede acarrear consecuencias muy graves para la salud financiera.

Otros gastos adicionales e imprevistos

Al reformar o remodelar una vivienda es posible que surjan ciertos gastos imprevistos, puesto que es posible encontrar problemas que se habían pasado por alto. Además de que, luego de la remodelación, puede que se necesiten nuevos muebles y electrodomésticos. Por esta razón, es importante saber administrar el préstamo y tener un buen presupuesto para poder responder en caso de algún inconveniente.

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